L'assurance voyage... un univers extrêmement varié et malheureusement aussi difficile à comprendre pour le consommateur individuel, fait de nombreuses clauses à lire attentivement et de variables à prendre en compte.
Dans cet article, on essaie de faire la lumière sur ce qu'on comprend du sujet et sur notre propre expérience.
Quand a-t-on besoin d'une assurance voyage ? Que doit-on assurer ?
Tout d'abord, les principaux événements à assurer en cas de voyage sont les suivants :
La plus importante des deux est certainement l'assurance maladie, qui doit couvrir tous les frais médicaux et le rapatriement en cas d'urgence. Personne ne pense à ces éventualités, surtout à la veille de belles vacances, mais il est nécessaire de le faire, afin d'éviter de se retrouver dans des moments désagréables qui peuvent gâcher non seulement vos vacances, mais l'existence elle-même.
Si vous voyagez dans un pays non européen, il est conseillé de souscrire les deux polices, surtout s'il s'agit d'un pays sous-développé ou si les installations sanitaires ne sont pas de première classe.
Les cas où l'assurance voyage peut ne pas être nécessaire
Si vous partez en voyage ou en vacances en Italie ou dans un pays de l'UE, l'assurance médicale peut ne pas être nécessaire, tandis que l'assurance annulation peut être utile. Si vous voyagez dans un pays de l'Union européenne, vous devez toujours avoir sur vous votre carte sanitaire TEAM.
Si vous envisagez de réserver un hôtel ou un vol, n'oubliez pas qu'il existe différents types de tarifs : non remboursables et non modifiables, et flexibles. Les premiers sont évidemment moins chers, les seconds sont plus chers mais vous permettent d'annuler ou de déplacer votre réservation pour une somme modique, voire gratuitement. Ainsi, si vous achetez l'un de ces tarifs flexibles (qu'il s'agisse d'un hébergement ou d'un transport), il peut être inutile de souscrire une police d'annulation.
Cas particuliers de couverture : les pays à risque
Il existe certains pays considérés comme "à risque", tels que l'Iran, Cuba, la Corée du Nord, l'Afghanistan, l'Ukraine, la Syrie et le Soudan, pour lesquels de nombreuses compagnies ne proposent aucune couverture. Consultez le site web Safe Travel du ministère des Affaires étrangères pour savoir comment souscrire une assurance maladie pour entrer dans ces pays.
Toutefois, certaines polices offrent une couverture pour certains de ces pays, par exemple Ergo (anciennement ERV ITALIA) et Allianz qui couvrent également les frais médicaux à Cuba.
Quelles sont les variables à prendre en compte pour faire le meilleur choix en fonction de nos besoins?
Il est important de connaître la date à laquelle il est nécessaire de stipuler la police par rapport à la date de début du voyage et/ou par rapport à la date de réservation du voyage : avec certaines compagnies il est nécessaire de faire la stipulation dans les quelques jours qui suivent la réservation, mais avec d'autres il n'y a pas de délais ... les cas sont très différents.
Le plafond est le montant maximum que la compagnie verse à chaque assuré pour chaque événement. Il est important de savoir, par exemple, que si vous voyagez dans des pays où les frais médicaux à assumer en cas de maladie ou d'hospitalisation peuvent être très élevés (comme le Canada et les États-Unis d'Amérique), il vaut mieux avoir une police avec une limite illimitée.
Jusqu'à récemment, on avait signalé Ergo (anciennement ERV ITALIA) comme l'une des rares compagnies, sinon la seule, à assurer également les maladies préexistantes en voyage, comme vous pouvez le voir sur cette capture d'écran de la police "Assistance et frais médicaux" :
À ce jour (septembre 2016), le site signale plutôt :
Ainsi, l'âge maximal est passé de 90 à 70 ans, et il n'y a plus de couverture pour les maladies préexistantes. (Si vous connaissez une police d'assurance voyage qui les couvre, pouvez-vous me le faire savoir ? Merci).
Dans certains cas, l'assuré devra payer d'avance les frais médicaux, que la compagnie d'assurance lui remboursera ensuite ; dans d'autres, la compagnie d'assurance paiera directement les frais médicaux. Cette dernière option est particulièrement avantageuse dans des pays comme les États-Unis, où même une simple radiographie dans une salle d'urgence peut coûter quelques milliers de dollars.
L'assurance voyage Coverwise propose également le paiement direct des frais d'hospitalisation, et comme vous pouvez le voir dans le tableau ci-dessous, les limites sont également intéressantes : 10 000 euros pour l'Italie et illimitées pour le reste du monde.
Attention : demandez à la compagnie, si elle n'est pas assez claire, ce que l'on entend par frais médicaux : pour certaines, il s'agit uniquement des frais en cas d'hospitalisation, pour d'autres de tous les frais d'hospitalisation, etc.
Il existe des polices pour les voyages simples ou multiples, pour les voyages courts, et d'autres pour les voyages "longs", mais la définition de court ou de long peut varier considérablement d'une police à l'autre. Par exemple, pour Allianz, un seul voyage peut durer jusqu'à 45 jours, pour Travelguard jusqu'à 180, une grande différence je dirais. Si vous effectuez plusieurs voyages dans l'année, que ce soit pour les vacances ou pour affaires, il peut être intéressant de souscrire un forfait multi-voyages, qui couvre tous les voyages effectués au cours d'une année, à condition qu'ils ne dépassent pas un certain nombre de jours par voyage.
Si vous annulez un voyage en raison d'une maladie qui se résorbe en peu de temps, vous pouvez partir à un autre moment. Certaines polices couvrent le coût de la reprogrammation d'un voyage à un autre moment, d'autres non, alors gardez cela à l'esprit.
Il est possible d'obtenir des devis différents selon que vous voyagez en couple, en famille, en groupe ou seul. Une autre variable très importante est l'âge de la personne assurée. Souvent, plus la personne à assurer est âgée, plus le montant de la prime à payer est élevé ; il peut y avoir des limites d'âge au-delà desquelles les compagnies d'assurance ne souscrivent aucune police.
Compagnies et polices d'assurance : ce qu'elles offrent
Aujourd'hui, bon nombre de ces polices peuvent être souscrites en ligne et la demande de devis est facile et toujours gratuite.
Vous pouvez également appeler les centres d'appels ou les numéros gratuits fournis pour obtenir des informations et, dans de nombreux cas, même souscrire la police par téléphone.
Voici ce que proposent certaines des compagnies d'assurance les plus connues :
ALLIANZ GLOBAL ASSISTANCE
(anciennement Mondial Assistance) : les deux principales polices d'assurance voyage proposées sont les suivantes : Travel Care (assistance et frais médicaux) et Travel Cancel (annulation de voyage).
Pour les États-Unis et le Canada, il offre une limite illimitée, dans le reste du monde, les limites sont de 200 000 euros maximum. Le paiement des frais médicaux, chirurgicaux et hospitaliers est direct.
Les franchises, ou découverts, d'annulation (c'est-à-dire la partie de la dépense qui n'est pas remboursée) peuvent être très élevées, jusqu'à 35 %, sauf en cas de décès.
ASSURANCE COLUMBUS
Elle offre des polices d'annulation d'assistance médicale complète avec une limite illimitée pour les frais chirurgicaux et hospitaliers pour tous les voyages hors d'Italie. La limite maximale pour l'annulation du voyage est très basse, seulement 2 mille euros.
AIG TRAVELGUARD
C'est une police proposée par le groupe d'assurance AIG Chartis.
Elle propose des forfaits tout compris, y compris des voyages multiples annuels et des voyages uniques (c'est-à-dire pour ceux qui ont l'intention, par exemple, de prendre un congé sabbatique et de voyager pendant une année entière), avec des dépenses médicales maximales allant jusqu'à 20 millions.
La formule d'assurance SINGLE TRIP est pratique car elle comprend tout et coûte généralement moins cher que les formules similaires. Elle couvre également les voyages uniques jusqu'à 180 jours, soit 6 mois, et offre un paiement direct des frais médicaux et hospitaliers.
Il s'agit d'une police qui peut être souscrite jusqu'à la veille du départ. Si elle inclut également l'annulation, la police doit être souscrite au moins 10 jours avant.
Vous pouvez également choisir entre 3 formules : Silver, Gold, Platinum, cette dernière offrant une exonération totale de la franchise ; vous pouvez ajouter d'autres couvertures facultatives, comme les sports d'hiver.
VIAGISICURI
Elle propose des polices spéciales pour les familles (seules les 3 premières personnes de la famille paient), pour les voyages d'affaires, annulation uniquement, et aussi la POLICE PLUS, qui intègre la police d'assurance maladie minimale que vous avez déjà stipulée si vous voyagez avec un tour-opérateur.
Rappelez-vous, en effet, que la couverture médicale généralement offerte par les forfaits de voyage comprend des plafonds très bas (généralement entre 5 et 15 mille euros) qui ne sont absolument pas suffisants !
Avec cette assurance, vous pouvez également choisir de payer un peu plus et de réduire complètement votre franchise.
Beaucoup de gens choisissent Viaggisicuri aussi parce que c'est une compagnie d'assurance basée en Italie qui fait partie d'un groupe d'assurance allemand, les personnes qui répondent à vos questions au téléphone ne sont pas des opérateurs de centre d'appel, mais des employés de bureau qui peuvent donner des réponses très claires et précises (mais cela ne signifie pas qu'elle est plus ou moins fiable que les autres). Elle n'offre pas de couverture aux personnes âgées de plus de 65 ans. La politique d'annulation doit être souscrite dans les 48 heures suivant la réservation.
EUROPASSISTANCE
Propose différents types de couverture pour des voyages allant jusqu'à 60 jours, ou des voyages multiples annuels, des tarifs réduits pour les jeunes et les enfants assurés gratuitement jusqu'à l'âge de 2 ans. La couverture maximale pour l'assistance est illimitée (ils le soulignent, mais en fait c'est une option que pratiquement tous proposent, car les limites concernent généralement les frais médicaux, pas l'assistance), même en cas d'actes terroristes, celles pour la couverture des frais médicaux et hospitaliers pouvant au contraire atteindre jusqu'à 1 million d'euros.
Ergo (ex ERV ITALIA)
Elle offre une large gamme de garanties pour ceux qui voyagent, comme les HOMES DE VACANCES, ou le STAYHOTEL et le JOURNEY, idéal pour ceux qui voyagent pour de longues périodes ou qui sont à l'étranger pour étudier ou travailler. Elle propose également des polices d'assurance voyage pour CUBA et des polices spéciales pour les voyages de noces.
WORLDNOMADS
une assurance extrêmement flexible adaptée à ceux qui pratiquent des voyages même particulièrement aventureux ou des sports considérés comme dangereux, permet, par exemple, d'ajouter individuellement un par un les différents pays où vous allez voyager.
Droit de rétractation lors de la conclusion d'une police d'assurance voyage
Assurance voyage : comment déclarer un sinistre ?
Si vous avez besoin d'une assistance médicale pendant votre voyage, dans la plupart des cas, à moins qu'il ne s'agisse d'une urgence ou que vous ne soyez pas en mesure de contacter la compagnie d'assurance, vous devez la contacter AVANT de procéder à un examen médical ou à une intervention médicale.
Toutefois, cela peut varier en fonction de la compagnie d'assurance. Lisez donc attentivement les conditions générales de votre police, emportez une copie du contrat avec vous ainsi que les numéros de téléphone et de courriel à contacter en cas de besoin.
Récemment, lors de mon voyage aux Bahamas, pour la première fois de notre vie, on a malheureusement dû recourir à l'assurance, car on s'est blessé et on a dû rentrer en Italie bien avant la date prévue. Notre compagnie d'assurance était Travel Guard.
Lisez les brochures d'information des politiques de voyage
Il est essentiel de le faire avant de signer quoi que ce soit, car c'est là et seulement là, et nulle part ailleurs, pas même dans cet article - que vous trouverez les informations valables et actualisées sur la police elle-même, que vous pourrez imprimer et emporter avec vous lors de vos déplacements.
En particulier, il est nécessaire, à mon avis, d'être clair sur ce que l'on entend par des termes tels que :
Membres de la famille : ceux qui sont considérés comme membres de la famille sont toujours les enfants, le conjoint, les parents, les frères et sœurs, mais peuvent aussi être le cohabitant, les grands-parents, les petits-enfants, le gendre, la belle-fille, etc.
Maladies préexistantes : dans certains cas, comme pour Columbus, les maladies préexistantes sont celles qui sont survenues dans les 24 mois précédents, mais pour Travel Guard dans les 12 mois précédents... cela peut faire une grande différence !
Franchise (ou découvert), son montant et la possibilité de l'annuler en payant une surcharge.
Hospitalisation : combien d'heures/jours vous devez rester à l'hôpital pour qu'il soit considéré comme une hospitalisation (généralement 24 heures).
Frais médicaux : il s'agit d'un terme très générique, pour certains il comprend l'hospitalisation et la chirurgie, et aussi le coût des examens ou tests médicaux, d'autres polices divisent au contraire tous ces éléments avec des plafonds différents.
Autres précautions à prendre avant de partir...
Le site du ministère italien des affaires étrangères propose un service d'enregistrement pour les citoyens italiens voyageant à l'étranger, qui vous permet de signaler votre itinéraire de voyage. S'inscrire et faire son rapport est important surtout pour les voyageurs individuels et les bricoleurs, tous les autres n'en ont pas besoin car ils sont déjà présents dans les listes des voyagistes du voyage auquel ils participent.
Lors de la déclaration de votre voyage, il vous sera demandé d'indiquer votre itinéraire, les numéros de téléphone et les adresses où vous séjournerez, ainsi que les horaires et les numéros de vol ou d'autres informations sur les moyens de transport que nous utiliserons.
Cette inscription sera utile en cas d'alerte de toute nature (urgences sanitaires, tremblements de terre, catastrophes environnementales, etc.) survenant dans le pays ou la région où vous vous trouvez, elle permet au ministère des Affaires étrangères d'être informé de notre présence dans cette zone et de nous contacter plus rapidement.
Précautions à prendre pendant le voyage
Même pour les précautions sanitaires, il est bon de consulter le site du ministère des Affaires étrangères, qui est en mesure de signaler aussi bien les précautions ordinaires (vaccinations obligatoires, zones à risque du pays) que les urgences en cours concernant chaque pays.
Droits des passagers
N'oubliez pas que si le ministère des affaires étrangères déconseille de se rendre dans un pays donné en raison d'urgences soudaines, le tour-opérateur ou la compagnie aérienne doit vous offrir des garanties précises, telles que le remboursement de votre billet, ou une proposition pour une autre destination ou une autre date.
Remarque : Cet article n'est PAS un article payant commandé par une entreprise. Son but est de fournir des conseils et des informations utiles aux voyageurs. Il contient des liens affiliés.
Avant de signer une police, il est essentiel de consulter les dossiers d'information de l'assurance voyage individuelle. Nous essayons de maintenir cet article à jour, mais nous n'assumons aucune responsabilité en cas de conditions différentes de celles que nous avons décrites.